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郭志刚:蹄急步稳,打造无现金社会

2017-08-23 10:56:50  来源:浙江经济网  有评论

8月1-8日,支付宝携手杭州、武汉、天津、福州等多个城市及无现金联盟,宣布共同打造全球首个“无现金城市周”,各城市采用多种方式,来鼓励用户参与无现金城市建设。以移动支付为引擎的无现金社会,正在真切地向我们走来。

无现金社会建设,总体来讲是个三赢的举措。对消费者来说,不用携带现金,没有了找零和忘带现金等麻烦,也不会有假币和传染病菌的尴尬,一部手机走天下,获得了方便;对商户来说,除以上便利之外,还因移动支付的大数据属性,可以对消费者行为数据进行分析,提供更有针对性的服务,加上交易信息可被记录和追溯,便于为原本没有征信数据的小微企业建立信用体系,解决其贷款难题。移动支付的发展和普及,更为共享单车、直播等新业态的崛起提供了发展机会;对于政府而言,“指尖上的公共服务”有助于其兑现“让群众少跑腿、让数据多跑路”的承诺,更重要的是通过交易透明性高的移动支付,大大促进识别、防范和打击偷逃漏税、洗钱、腐败等各类违法犯罪行为,让“天下无贼”成为可能。

我国正成为移动支付全球领跑者

截至2016年12月,微信全球每月共计有8.89亿活跃用户。截至2017年1月初,余额宝用户数超3亿,其中农村用户超过1亿。央行相关报告显示,2016年银行卡发卡量、存款、转账等各项服务均高速增长,但取现业务却出现了下降。与此同时,POS机增长创五年最低,尤其是2016年第四季度,POS机数量甚至出现负增长。2010年以来,我国第三方支付市场交易规模保持在50%以上的年均增速,2016年第三方支付总交易额为57.9万亿元,同比增长85.6%。其中,移动支付交易规模为38.6万亿元,约为美国的50倍。经过7年发展,我国已经成为移动支付的全球领跑者。

在我国移动支付飙升的背后,是全球多个国家力推无“现金社会”,现金在交易支付中所占比例不断下降。全球移动支付在2015年占零售支付总额的8%,预计在2020年将达到12%,预计到2020年零售支付的现金百分比将下降到30%。阿里和腾讯也在积极布局国外市场和渠道,开拓新的移动支付市场。2016年11月,瑞典央行称,考虑在两年内做出是否发行“电子克朗”的决定,并对禁止流通实物现金进行评估。丹麦和摩纳哥跟进“无现金化”,丹麦政府公布了一系列动议,允许零售商拒绝现金支付,仅接受移动支付和银行卡支付。在2017年6月,摩纳哥正式宣布:举国接入支付宝,打造全球首个无现金国家。

浙江是建设“无现金社会”的急先锋

作为支付宝的大本营,杭州已经成为中国甚至全世界最大的移动支付之城。研究显示,在全国337个城市中,杭州的移动支付无论从普及率、覆盖广度、服务深度等方面都超过北上广深,排名全国第一。这背后,绝不是简单的技术升级,而是整个城市的“脱胎换骨”和政务的锐意变革。

杭州有望打造首个无现金城市,固然有支付宝“家乡”的先发优势,但更大的底气还在于,浙江全省提出的一系列行政审批制度的改革。从“四张清单一张网”到“最多跑一次”,都是实实在在从公众需要出发,关注“痛点”和“痒点”,是政府有“互联网思维”的体现。随着浙江对行政事务提出了“最多跑一次”要求,不仅商家做到无现金交易,公共支付也正在向无现金化靠拢。早在2014年,浙江就率先开始建立统一公共支付平台,平台依托浙江政务服务网,整合了线上线下各类支付渠道,应用范围覆盖全省所有县市区。交通违法缴款、学费、考试费、停车费、社保费……以前需要特地跑到相关单位缴款的收费项目,如今通过手机或电脑就可以轻松缴费,这就是“指尖上的公共服务”给市民带来的改变----让群众少跑腿、让数据多跑路。截至今年3月底,社会公众已通过浙江公共支付平台办理公共款项缴纳业务约1500万笔、缴纳资金达45亿元。据悉,在不久的将来,所有行政事业性收费,都会纳入这一统一的公共支付平台,同时,医院等行政事业单位也开始支持移动挂号和支付,帮助患者缩短排队时间,提升就医体验。近日,嘉兴成为浙江省内第一个可以使用医保移动支付的城市。

在这个不断演进的过程中,浙江的社会和政务都在变得更互联网化、更便捷,智慧城市开始落地生根,信用社会正在崛起,在网上衍生出了社会生活生态圈,全天候在线的智慧政府正在形成。

建设“无现金社会”要蹄急步稳

无现金化,既是支付规则的重新制定,也是办事规则的重新制定;既是市民生活方式的转变,也是公共服务供给方式的转变;既是城市文明的蜕变,也是社会治理模式的变革,将最终驱动城市从“智慧城市”向“信用社会”转型。这是一个前无古人的事业,也是一项需要摸着石头、行稳致远的改革,在明确方向的同时,要以蹄急步稳的姿态,加强实践,完善工作,审慎推进。

思想要转变。要克服地方政府在其中观望无为的思想,积极拥抱变化,主动作为。首先是调整财政管理思路,无现金模式在多个民生领域的推广应用,在编制权责一致的财政报告时如何体现无现金模式,政府预算公开是否会有新模式,需要提前做些研判;其次是打通各领域壁垒,目前移动支付主要体现在购物上,而要实现无现金城市,则要全面打通交通、医疗、教育、社保等多个民生领域,真正做到“一机走天下”;再次是完善标准体系,要着手研究相关法律和行业标准,研究提供大众参与、公平竞争的良好环境,积极推进自由、多元的无现金支付标准体系建设;最后是加强具体问题的研究,数字货币依托的底层技术目前尚未大规模运用,还需要在安全和实用性加强监管,新支付媒介的出现客观上需要对现有的交易、清算和支付系统进行重新改造,相关金融基础设施的建设尚需大力改进,流通中现金的减少甚至消失,会对现有的货币政策传导渠道形成哪些冲击和影响,也值得监管部门提前预判。此外,对会计管理工作而言,企业推行无现金化结算,需要在结算方式和渠道运用推广上改革创新,成立相应的经费中心或会成为一个趋势,经费中心将作为推广运用无现金化的载体,不仅是集中处理企业所有经费核算和收付事项的职能部门,还可以是相关外部客户的交流平台。

安全要先行。尽管我国移动支付发展迅速,但不能否认,仍然有相当多的民众对此持谨慎的态度。民众的担忧在于账户会不会被盗刷、网络是否安全、个人隐私会否暴露等,尤其担忧一旦发生危机,比如电网瘫痪,那就一切都无法运转了。对这些担忧,移动支付平台和政府相关部门应该有充分的预警,并提出有针对性的解决方案。探索中,把困难想象的大一些、多一些是有益无害的,移动支付一旦有政府的鼓励和推动,那就意味着政府承担更多的监管责任,努力保障公众的权益是政府不能逃避的责任。监管部门须用制度、技术和法治建立起可靠的风险防控体系,搭建令消费者放心的“安全网”。职能部门要建立实时、动态的安全监控和预警机制,同时,网络技术服务商应筑牢防护墙,提供安全支付环境。要尽快出台相关法律和行业标准,保障公民的隐私安全和账户安全,有效减少隐私泄露和经济损失,依法严惩利用移动支付通道实施的违法犯罪行为。随着移动支付的不断发展,我们有理由相信在安全性上也一定会逐步加强,但今年发生的全球勒索病毒事件也让我们看到了黑客的手段,100%安全是不存在的。

形态要多元。包含两层意思,支付手段上要多元竞争和支付方式上要多元选择。在支付手段上,从支付宝一家独大到微信支付的参与竞争,移动支付市场的影响日益扩大,目前我国的移动支付基本上以这两家为主,最近又引入了苹果支付。竞争是市场规范发展、优胜劣汰的最好方法,独家垄断的市场并不是一个最佳的市场,还可能是一个危险的市场。鼓励更多的竞争者参与,打破移动支付的闭环,形成开放、公平的市场体系,这是政府需要加以考虑的严肃问题。在支付方式上,要提供多种选择,不能厚此薄彼。到2016年12月,我国手机网民规模达6.95亿,手机网上支付用户达到4.69亿,这意味着,我国还有约一半人口在移动互联网之外,约三分之二的人口尚未使用移动支付。年龄上的客观因素也不可忽视,对于大部分老年人而言,他们目前对移动支付的认可度还不高,而且没有玩转智能手机和移动支付的能力,让他们融入无现金支付将是件难事。此外,还有城乡、东西部的差距,比如一些外来农民工鉴于年龄、知识等因素,也会不自觉地抵触无现金支付。显然,无现金城市存在着“用户盲区”。强制性的无现金支付,特别是无现金支付领域的大范围推广,尤其是优惠促销手段的增加,会对老年群体和不愿使用移动支付群体造成不便或不公平。现金支付在未来一段时间,还有强劲的需求。漫长的过渡期内,所有的公共服务,乃至与衣食住行相关的所有经济活动,现金支付与移动支付都应同时存在,把选择权交给用户,两者并行不悖。

工作要包容。去现金化是一个逐步减少现金使用的长期过程,受诸多因素的制约,理想状态的无现金社会很难实现。新支付媒介的出现很难在短时间内打破居民现有的现金交易习惯和交易网络,而且,如果全面实现无现金化,居民和企业将失去通过保留现金来应对可能出现的负利率对本金的侵蚀,这也会形成对无现金化进程的排斥。对于无现金化这样一个总体上利大于弊、能促进生产关系调整和生产力发展的新事物,我们应该以战略眼光审视它,本着不求全责备、包容开放、逐步完善的态度,去接纳它、改进它、完善它,不能因为在推进过程中,发生一点不足或问题,就一棍子打死,全盘否定。政府管理部门要鼓励和支持这种由新技术催生的新型支付方式,为其快速发展提供必要条件。同时,也要以前瞻性的眼光,深入研究无现金交易发展到一定规模后可能产生的问题,未雨绸缪,抓好保驾护航,包容性推进这一技术变革逐步落地生根,开花结果。

作者:浙江省政府参事室 郭志刚


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标签: 无现金社会
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