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借钱也有鄙视链:你值多少钱?你凭什么能借到钱?

2017-09-11 11:20:20  来源:浙江经济网  有评论

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借钱也有鄙视链

对个人来说,借钱的主要渠道有:银行、网贷、亲友、民间借贷。

银行:金额大、成本低、使用时间长,缺点是要求较高,要么有抵/质押物、要么对借款人的职业/行业有较高要求。

网贷:操作便捷、一部手机就能随时随地的借钱还钱,缺点是金额较少(一般5万以内,超过10万额度的极少),费用稍高。

亲友:这个既考验运气(是否碰到有钱的亲友)、又考验情商(如何八面玲珑赢得亲友信任),存在不确定性。

民间借贷:金额大、借款便捷,缺点是费用太高(年化18%较为普遍,年化24%也很正常),一般用不起,只能作为短期周转,如银行倒贷的过桥资金等。

到处借民间的钱(主要指陌生人的)、拆东墙补西墙的,较难在亲友那里借到钱(熟人间的民间借贷)——这高成本的钱都长期使用,说明窟窿太大,知根知底的亲友会担心资金安全。

有多笔、小额网络贷款或近期网贷查询征信记录较多的,较难在银行那里借到钱(跟民间借贷不同的是,网贷和银行贷款都上央行的征信系统,并可由此查询借贷/债务/违约情况)——这高成本、这么小额的钱都借来使用,且近期多次查询征信,说明借款人是多么的缺钱啊,于是就得出借款人还款能力不足的结论。

所以我们当然应按照借款额度、使用期限、成本费用来对这些借款渠道进行排序:银行>;网贷>;亲友>;民间借贷,并按照这个先后顺序申请贷款或信贷额度,再具体些就是:信用卡>;信用贷额度>;银行抵/质押贷款>;网贷额度>;亲友借贷>;民间借贷,顺序不要颠倒了,以免被放款人鄙视,拉低自己的身价。

我们需要打造一套适合自己的借贷系统,进行借贷渠道的组合,构建自己的资金舰队——聚集势能、等待时机。

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你凭啥能借到钱?

无论哪种借贷渠道,无非就是在回答三个问题:你是谁?你愿意还钱吗?你有能力还钱吗?我们以最推荐的银行借贷来说明这三个问题。

1你是谁?

个人的基本信息描述——职业/地区/婚否/年龄,不同的描述对应不同的分值,初步判断你是个什么样的人。银行最喜欢稳定的人——工作稳定/收入稳定/人身稳定,所以它们喜欢借款给中年的公务员/事业单位员工/央企国企上市公司员工,对于一般在民企的上班族来说,能证明你稳定的就只有社保/公积金及工作年限了。

借钱也有鄙视链:你值多少钱?你凭什么能借到钱?

网上流传的银行对个人信用的评分表

因此,一定要在你最稳定的时候申请信贷(额度),切莫错失机会,这是强化个人信用的最好时机,能为今后积蓄资金能量。

2你愿意还钱吗?

我们判断身边的人是否靠谱,主要依据日常的共事相处——而这构成了信用记录。贷款人判断你是否愿意还钱靠的就是信用记录——央行的征信系统及各征信公司的征信系统。

央行的征信系统运用的最广泛——所有的银行记录、绝大多数的网贷记录、民事诉讼/担保信息等都会记录在案。是的,信用卡/房贷/抵押贷/网贷等履约、逾期都能查到。

征信公司有名的就两家——阿里的蚂蚁征信(芝麻分)、腾讯征信,它们都通过自己的平台(阿里通过淘宝/天猫/支付宝等抓取;腾讯通过QQ/微信/京东等抓取)抓取大数据,通过自己的借贷平台放款(阿里的网商贷/借呗;腾讯的微粒贷),且信息不共享,“阿里的网商贷/借呗有10万额度、而微粒贷的额度却为零”也就很好理解了。

借钱也有鄙视链:你值多少钱?你凭什么能借到钱?

央行征信系统上的信用卡还款记录(N表示没有违约)

为了在多家征信公司获得高分并获得贷款额度,建议在不同的平台消费——把每一个考核的分值做足。为了留下信用记录,好让贷款机构有凭据评估你,用用信用卡、偶尔贷下款都是必要的,“无债一身轻”并不适用于金融化的现代社会。

3你有能力还钱吗?

判断你还钱能力的标准是:

你的收入如何——银行流水;

你的资产状况如何——车/房/金融资产;

你的债务如何——征信系统上的负债额及占授信的比重。

借钱也有鄙视链:你值多少钱?你凭什么能借到钱?

央行征信系统上显示的个人债务/授信情况

在还款能力的证明中银行流水能“修饰美化”——月固定日期打款/年末打一笔大额款,以显示是兼职收入/房租收入/年终奖金等都能表明个人还款能力较强(反对恶意做假的骗贷行为)。在大额银行贷款(按揭放贷/房抵贷)前,还需要把信用贷/网贷的欠款结清或部分结清,以降低自己的负债率。

知道了放贷机构的这三个要求,我们就可在平时有意识的积累,并按此努力打造出一套完美漂亮的征信系统,争取获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。

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房子的融资功能

近二十年来,房子尤其是一二线城市的房子,其金融属性愈发明显,近乎成了个人借贷的提款机:买房时能获得一笔数额巨大/成本极低/期限极长的银行资金,高杠杆负债(最高时杠杆率达5倍,即首付20%)拿到这套房子后,就能以这个资产玩出更多的借贷花样——可按月供的一定倍数(30倍至45倍之间)获得信用贷、可把尾款结清变成全款房进行抵押贷、可以按揭增值部分直接在银行进行二次按揭贷款、甚至还有人把房子“卖给”自己的亲友获得低廉银行资金(俗称的对敲)……

近十年货币泛滥,让资产价格水涨船高,而房子既有印钞机的功能——贷款就是印钞,而绝大多数房子都有贷款;又有蓄水池的功能——因房子大量贷款,就会让社会中的钱流入汇集,房价上涨引发财富效应,就能吸引了更多资金进入,以此形成正反馈循环。

少量资金撬动大量房产,大量房产又能获得更多的资金,钱和房子间相互转化,房子的融资功能被一些人玩得炉火纯青,于是便出现了一种观点:在货币不断超发的现代货币体系下,个人应建立以房贷为核心的资产组合包——债务在货币超发下不断被稀释、钱换成房子不仅财富不被洗劫反而能吸附超发的货币,可谓一举三得。

房子的融资功能越来越被大家认可——凡有过银行借贷的人都有切身体验,只要稍微大一点的贷款都得有房子做抵押,现代金融的创新发展,让房子跟钱之间的转化日益便利(各银行提供的循环贷就是一例,给定额度、随用随取、随时归还、按日计息),房子也不仅仅为了住,它成了家庭居住、获取贷款、增加信用、吸附流动性、随时取现的超级结合体。

但房子的这种强大融资功能会是永恒的吗?答案是NO!

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大数据决定借贷

放贷机构是通过把钱借贷出去获取收益的——利息(自己的钱)或息差(吸储的钱),所以它要看借款人的信用和还款能力。在过去因为没有信用记录,同时人也是会变心的,所以很难判断一个人的信用情况,唯一可靠的就是借款人的还款能力,而证明还款能力的重要标准就是他拥有的资产。

在农业社会,土地就是最可靠的资产;在工业社会,资本家的工厂就是最可靠的资产;在平民消费时代,不动产——主要指房子就成了最可靠的资产;而在日益逼近的数字互联网时代,大数据评估下的个人信用会成为最可靠的资产。

是的,房子成为个人融资的得力工具只是人类历史长河中的一个小插曲——在信用记录不足、对人评估不准情况下的无奈选择,毕竟放贷人最看重的还款能力是借款人的预期收入,而不是资产,资产只是一种担保,是一种备选,且资产处理起来还麻烦。可在缺乏最优选择之下,也只能退而求其次,这才是房子融资属性的根本原因。

随着人工智能、人脸识别、互联网、数字抓取分析等技术的发展,人的信用记录、还款意愿、还款能力等都会有个更准确的评估,而此时抵押物/担保人等信用背书的工具将会弱化,大数据评估下的个人信用分将变得非常重要,那时房子的融资功能就会大大减弱。

借钱也有鄙视链:你值多少钱?你凭什么能借到钱?

越来越多的贷款(尤其是网贷)都要求查询芝麻分

有人会说,既然没有抵押物就能借款,那就使劲的借钱然后不还呗,这种想法当然幼稚。

因为在借款前,同样要看个人的信用评估分,根据分数有一个负债上限,若借钱不还款就会被拉入黑名单留下信用污点,而在讲信用的陌生人社会里一旦有了信用污点将寸步难行——就业、晋升、贷款、甚至子女教育、及日常消费等(高级酒店住宿/高铁飞机乘坐/车房及奢侈品等)都受限制。

这反过来会让借款人更自律——现在的网贷就出于这种设计,给你一个小额度,利息很高,就赌你不会欠款破坏自己的征信。

在大数据时代,人的消费/信贷/资产/就业/学历等信息会被广发收集处理,对人的评价将更客观公正,并约束、激励人们更自律,惩罚坏人、奖励好人,时代只会向前发展、越来越好。

来源:今日头条

责任编辑:李毅


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